특례 보금자리론 조건, 시행시기, 금리 등이 1월 11일 발표되었습니다. 금리 인상기에 대출 이자가 계속해서 늘어나 걱정이 많으신 분들은 꼭 확인하시어 이자를 낮출 기회가 되었으면 합니다. 그럼 오늘 발표된 특례 보금자리론 구제적인 내용에 대해 알아보겠습니다.
특례 보금자리론 총정리
먼저 특례 보금자리론의 가장 큰 장점인 대출 제한에 대해선 알아보겠습니다. 대출에 영향을 미치는 것은 DSR, LTV, DTI, 금리, 소득입니다. 이번 특례 보금자리론에서 모든 기준이 완화되었습니다.
또한, 대출 이용 용도가 다양한데 신규 주택 매입, 대출 갈아타기(상환 용도), 세입자 전세금 상환 대출(보전 용도)로 사용할 수 있으니 해당되시는 분은 아래 내용 참고해서 특례 보금자리론을 고려해 보는 것을 추천해 드립니다.
DSR, LTV, DTI, 생애 최초 주택구입
- DSR : 미적용
- LTV : 70% (생애 최초 주택 구입 시 80%)
- DTI : 60%
- 연립, 다세대, 단독주택 5% 차감, 규제지역 10% 차감
일반인이 대출 시 가장 걸림돌이 되는 것은 DSR이었습니다. 다른 제한 사항에 비해 DSR은 엄청 까다로워서 본인이 대출금을 갚을 수 있는 여력이 있더라도 대출받지 못하는 경우가 많았습니다.
하지만 이번 특례 보금자리론에서는 기존 보금자리와 동일하게 DSR은 미적용하며, LTV 70%, DTI 60%를 적용합니다. 단, 생애 최초 주택 구입자에 한해 LTV 80%가 적용됩니다.
* DSR : 모든 대출의 원리금 상환액이 연소득에서 차지하는 비율
* LTV : 자산 가치에 대한 비율을 뜻하는 단어로 흔히 주택에서 주택 가격에 대한 비율을 뜻합니다. 3억 원의 집을 담보할 시 2억 1000만 원 대출 가능(LTV 70% 적용 시)
* DTI : 연 소득 대비 기존 대출 이자 상환 부담액의 비율 / DSR보다 완화된 지표
금리 4% 대, 최저 3.75%
- (우대형) 주택가격 6억 이하 부부합산 소득 1억 이하 : 4.65%~4.95%
- (일반형) 주택가격 6억 초과 또는 부부합산 소득 1억 초과 : 4.75~5.05%
- (금리우대) 저소득 청년 우대금리 10bp(0.1%) 신설, 차주특성별로 최대 90bp(0.9%) 우대 차감
특례 보금자리론 금리는 최대 우대금리를 적용하는 것이 아니라면 4% 대로 받을 수 있습니다. 주택가격은 6억 원을 기준으로 우대형과 일반형으로 나뉘며, 소득은 부부합산 1억 원을 기준으로 우대형과 일반형으로 나누어집니다.
소득의 기준 없이 보금자리론은 신청할 수 있지만 소득에 따라 적용되는 금리는 다르다는 것을 확인하시기 바랍니다. 또한 금리 우대에 저소득 청년 우대금리가 신설되었습니다. 본인이 받을 수 있는 최저 금리를 확인해 보시기 바랍니다.
만 39세 이하, 주택 가격 6억 원 이하, 부부 합산소득 6천만 원 이하인 경우 저소득 청년 우대금리를 받으실 수 있으며, 기타 우대 금리도 추가 적용 시 최대 3.75% 금리로 보금자리론을 이용할 수 있습니다.
우대금리 적용 대상은 저소득청년, 사회적 배려층, 신혼가구, 미분양 주택의 우대 금리의 합으로 최대한도 80bp(0.8%)가 적용됩니다. 추가 10bp는 "아낌 e"로 전자약정 및 등기 시 우대 금리 0.1%가 적용됩니다.
소득 한도 폐지
기존 보금자리론은 부부합산소득이 7천만 원 이하일 때 이용가능했습니다. 하지만 특례 보금자리론에서는 소득 한도가 없습니다. 현재 부동산 시장이 침체기를 이어가고 있어 소득이 높은 사람도 시장 대비 저금리 해택을 받을 수 있게 소득 기준을 폐지한 것으로 판단됩니다.
특례 보금자리론 장점 중 시장 분위기에 직접적으로 영향을 줄 수 있는 것은 소득 한도 폐지라고 생각합니다. 고 소득자의 시장 유입이 일어난다면 현재 낮은 거래량은 어느 정도 해소될 것으로 판단됩니다.
다만, 시장 분위기가 좋지 않아 즉각적으로 반응이 있을 것 같지는 않습니다.
위에서 제한 사항들에 대해 확인했다면 이번에는 특례 보금자리론 시행 시기와 적용 기준에 대해 살펴보겠습니다. 주택 가격과 대출 한도가 많이 완화되고 기존 대출의 중도상환수수료도 면제된다고 합니다. 한번 자세히 알아보겠습니다.
시행 시기
특례 보금자리론 시행 일시는 2023년 1월 30일(23.01.30)부터 시행합니다. 대출 상환 용도나 보전 용도(임차 보증금 반환 등)로 사용할 수 있으므로 23년 내 대출 상환 혹은 전세금 반환이 있으신 분들은 특례 보금자리론을 이용하는 것을 고려해 보시기 바랍니다.
이용 가능 대상은 무주택자, 1 주택자, 일시적 2 주택자입니다. 다만, 일시적 2 주택자의 경우 특례 보금자리론 실행 시 기존 주택을 2년 이내에 처분해야 하는 조건이 있습니다.
주택 가격 한도 및 대출 한도
주택 가격 및 대출 한도가 많이 상승했습니다. 기존 보금자리론과 비교 시 주택 가격 6억에서 9억으로 상향되었고, 대출 한도는 3.6억에서 5억으로 상향되었습니다.
주택 가격은 KB시세, 한국부동산원 시세, 주택공시가격, 감정평가액 순으로 적용하여 주택 가격을 책정합니다.
중도상환수수료 면제
특례 보금자리론을 상환할 때 중도상환수수료가 면제될 뿐만 아니라 기존 대출을 특례 보금자리론을 이용하여 상환할 때도 중도상환수수료가 면제됩니다. 은행에서 이에 동의한 것이 신기할 정도의 내용입니다.
지금 사용하시는 주택 담보 대출의 이자가 높을 시 특례 보금자리론을 이용하여 상환 후 향후 시중 금리가 낮아졌을 때 시중 담보 대출로 갈아타는 것이 가장 좋은 방법으로 보입니다.
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